Casi la totalidad de las empresas de nuestro país son pymes (pequeñas y medianas empresas de entre 0 y 249 asalariados), representando más de un 99% del tejido empresarial español (99,88% según el último informe realizado por el Ministerio de Industria, Energía y Turismo, lo cual supone una cifra de 3.110.522 empresas).
Todas estas pymes necesitan préstamos y créditos para poder desarrollar o comenzar a iniciar su actividad. Vemos sin embargo, que debido a los problemas que ha atravesado el entablado financiero las empresas tienen serias dificultades para encontrar financiación (a través de préstamos y créditos para pymes) debido a los cada vez más estrictos requisitos que los bancos establecen.
Estas dificultades de otorgar créditos a las pymes por parte de la banca han implicado al mismo tiempo un empeoramiento de la situación financiera a nivel estatal, ya que uno de los motores económicos del país se basa en el desarrollo de la actividad económica llevado a cabo por estas pequeñas y medianas empresas. No resulta lógico por lo tanto, que “se les cierre el grifo” a este tipo de empresas puesto que en una situación como la actual, son realmente importantes para reactivar la economía del país.
¿De dónde proviene el problema?
Esta situación viene dada principalmente por la falta de liquidez de los bancos, que a pesar de dejar entrever una leve mejoría gracias a las ayudas públicas que ha recibido la banca en nuestro país -por importe de hasta 40.000 millones de euros-, todavía no han vuelto a la predisposición de otorgar los créditos y préstamos que concedían antes de la crisis financiera que surgió a raíz de 2008. Queda por lo tanto mucho camino por delante para poder acceder a créditos con las condiciones que tenían antes de esta crisis. En este post te contamos tanto las diferencias fundamentales entre créditos y préstamos para pymes como los requisitos generales a tener en cuenta a la hora de aprobar un préstamo o crédito para pyme.
¿Qué son los créditos y préstamos para pymes?
A menudo se tiende a confundir ambos conceptos, de modo que en este post queremos clarificar el concepto de cada uno de ellos y las diferencias entre ambos.
Créditos pymes
Cuando hablamos de créditos para pymes, nos referimos a una cantidad de dinero que cuenta con un límite fijado previamente y que está a disposición del cliente en todo momento. Esto quiere decir que al cliente no se le hace entrega de la cantidad total fijada, sino que irá haciendo uso de la misma según las necesidades que tenga, sin tener que acceder al total de manera obligatoria. Así, la entidad irá realizando entregas parciales al cliente a medida que éste las solicite. De este modo, el cliente solo pagará intereses de la cantidad realmente utilizada y no de toda la cantidad que la entidad le haya concedido.
Estos créditos para pymes son concedidos durante un plazo, pudiéndose renovar o ampliar cuando se terminan.
Préstamos para pymes
En cuanto a los préstamos para pymes, son aquellas operaciones financieras por las que las entidades bancarias otorgan una cantidad fijada al comienzo de la operación. La condición impuesta por la entidad bancaria para la concesión del préstamo a pymes es que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados. Esto supone que la operación tiene una vida determinada previamente y que los intereses se cobran del total de préstamo a pymes.
Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española, y como podemos imaginar, cuentan con unos elevados intereses. Es por esta razón por la que muchas empresas acceden ya a alternativas financieras como el Crowdlending.
Créditos para pymes, requisitos para conseguirlos
Una vez conocidas las diferencias principales de créditos y préstamos, ¿cuáles son los requisitos?
Plan de negocio
Uno de los requisitos de los créditos a Pymes más importante es tener un buen plan de negocio donde se detallen todas las características de su actividad y las previsiones de futuro. Muchos de aquellos que solicitan financiación privada para emprendedores suelen recurrir a la realización de un plan de negocio a través del famoso modelo Canvas. También es importante tener claro, antes de solicitar financiación, si la actividad empresarial a desarrollar puede tener salida y es necesaria en el ámbito y mercados en los que se va a mover la empresa. Esto es, la viabilidad del proyecto dentro del sector.
Finalidad del crédito para pymes
Uno de los requisitos para créditos a pymes es justificar de forma clara para qué se va a utilizar la financiación solicitada, ya que si no se especifica claramente la finalidad de la financiación privada, puede que se recaiga en el riesgo de que el crédito para pymes no sea otorgado.
Experiencia
Otro de los requisitos para créditos a pymes que se tienen muy en cuenta para otorgar un crédito es la experiencia del gestor de la empresa o del proyecto. Como es obvio, no se considerará igual a las empresas cuyos responsables no tienen experiencia que a las empresas cuyos responsables tienen mucha experiencia en el sector de actividad de la empresa en cuestión. Por lo tanto, para solicitar créditos pyme con una mayor seguridad, hay que reconsiderar la andadura que se tiene en el sector.
Requisitos de los Préstamos para Pymes en el Crowdlending
En el caso de MytripleA como plataforma de Crowdlending para empresas, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo para Pymes a través de la plataforma. Estos son:
Contar con fondos propios positivos
Esto quiere decir que la empresa que solicite financiación a través de la plataforma de financiación participativa MytripleA, deberá contar con fondos propios (partida correspondiente al pasivo de la empresa) los cuales se constituyen a través de las aportaciones de socios (capital social) y a los propios beneficios o pérdidas generados durante cada ejercicio.
Que ejerza su actividad en España
En MytripleA solo se financian proyectos cuya actividad se desarrolle en territorio español. Una vez recibida la solicitud del proyecto que busca financiación alternativa, ésta será estudiada por nuestro departamento de riesgos para conocer la viabilidad o no del proyecto a financiar.
No presentar incidencias de pago
¿A qué se refiere esto? Cuando hablamos de incidencias de pago puede que se nos vengan a la cabeza los créditos o préstamos que se mantienen con, por ejemplo, determinadas entidades financieras. Más lejos de la realidad, lo que desde MytripleA se estudia es si el proyecto a financiar ha hecho frente a sus obligaciones y mantiene al día los pagos que ha de realizar, reduciendo así enormemente el porcentaje de impago para los inversores del proyecto.
Y tú, ¿por qué tipo de financiación de empresas te decantas?