Para poder rentabilizar el dinero, es necesario analizar todas las opciones que nos ofrece el mercado. Existen multitud de productos pero puede que no todos sean adecuados a tu perfil o que no se identifiquen con tu carácter inversor.
En este post vamos a tratar uno de los productos estrella por los españoles a la hora de invertir, el depósito bancario, y del que se considera su sustituto más atractivo y con características similares en cuanto a seguridad actualmente, las inversiones seguras con la garantía de una SGR.
Ambas inversiones tienen un riesgo cercano a cero. Las diferencias en rentabilidades, plazos, amortizaciones… las trataremos a continuación.
Depósito bancario
El depósito bancario en España tiene una larga historia y una larga evolución en rentabilidades o tipos de interés. La tendencia que ha seguido desde los últimos 5 años hasta el momento, no ha sido especialmente buena, más bien al contrario, ha decaído estrepitosamente convirtiéndose en un producto poco rentable y en el que los inversores no buscan resguardo.
Fue considerado un producto estrella ya que presentaba y presenta una seguridad por el Fondo de Garantía de Depósito, que casi ningún otro producto de inversión presentaba. El “pero” se sustenta en la rentabilidad, la cual ha caído dejando convirtiendo a este producto en poco atractivo y, además, los datos demuestran que el dinero invertido en ellos ha ido retirándose a medida que pasan los años.
Volumen de inversión en depósitos bancarios
En la siguiente gráfica se puede observar la evolución en los últimos 5 años del volumen, en millones de euros, invertido en depósitos bancarios y cómo esta cantidad ha ido decreciendo año tras año:
Datos extraídos del Banco de España
Los depósitos bancarios para los hogares
Por el lado de los hogares las variaciones han oscilado de la siguiente manera. De 2013 a 2014 decreció 21% los millones de € invertidos en depósitos bancarios; mientras que, con respecto a 2015 el porcentaje se coloca en 35%. Es en 2016 cuando se roza un decrecimiento preocupante del 42% de la cuantía, por debajo de lo invertido en 2013 y en el cierre de 2017 ya es el momento en el que se supera la escalofriante barrera del 50% (concretamente un 54%).
Los depósitos bancarios para las empresas
Por el otro lado, las empresas siguen la misma dirección, siendo sus variaciones diferentes en porcentajes pero no en tendencia. De 2013 a 2014 se invierte en depósitos un 8% menos, mientras que 2013 con respecto del 2015 este porcentaje se aumenta hasta el 31%. Es en 2016 cuando dicho porcentaje pasa el 50% colocándose en el 52% y en 2017 en referencia a 2013 es casi un 70% menos la cantidad que las empresas depositan estos tipos de productos.
¿Cambiará la tendencia del depósito bancario?
Todo parece indicar que esta tendencia bajista continuará si no se toman medidas de política monetaria a nivel europeo que cambie los tipos de interés fijados por el BCE y que rige el mercado interbancario y demás factores financieros que hacer que las rentabilidades de este producto se sitúen en mínimos históricos.
Rentabilidad de los depósitos bancarios
Por el lado de la rentabilidad pasa lo mismo, sigue esta tendencia bajista:
Datos extraídos del Banco de España
Con esta evolución, los inversores buscan otros productos que sean capaces de cubrir sus necesidades de rentabilizar su dinero, por ello muchos se decantan por fondos de inversión garantizados u otras alternativas como las inversiones seguras con garantía de una SGR, la cual se explica a continuación, que presenten niveles de seguridad y rentabilidad acorde a sus expectativas.
Inversiones garantizadas por SGR
¿Qué son estas inversiones garantizadas por SGR?
Las inversiones garantizadas por SGR tienen su origen en operaciones con similares características. Estas operaciones son los depósitos y los fondos de inversión garantizados que, cuyo rasgo característico, es la seguridad que aportan al dinero de los inversores. Estos últimos, han sido una de las opciones más contratadas por los ahorradores españoles en los últimos años en vista de la evolución de los depósitos.
Las entidades que emiten este tipo de productos son los bancos y por la creciente desconfianza implantada hacia éstas, surge la necesidad de constituir otra vía alternativa a la tradicional. Esto lo hemos conseguido desde MytripleA uniendo la financiación de empresas con la inversión garantizada por Sociedades de Garantía Recíproca, donde los inversores prestan su dinero directamente a empresas que cuentan con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca la cual se hará cargo de la deuda en caso de impago.
Este sistema de inversiones, se sustenta en una estructura de seguridad que parte de las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), es decir, las inversiones en préstamos garantizados son aseguradas, en primer lugar, por las SGR que a su vez se reavalan por CERSA y, además, se contragarantizan por el FEI. Años atrás algo tan seguro solo era ofrecido por la banca.
La rentabilidad media anual se coloca en el 2% + Euribor (siendo euribor a aplicar cero si su valor real es negativo, nunca reducirá el 2% medio inicial).
Aspectos clave de las inversiones garantizadas por SGR vs el depósito bancario a plazo
La situación actual de la toma de decisiones de inversión es que éstas, en la mayoría de los casos, giran en torno a dos aspectos importantes: rentabilidad y seguridad.
“Quiero un alto nivel de rentabilidad sin perder mi dinero” es lo que todos buscamos por lo que ambos productos se acercan a esta premisa, tratan de asegurar una rentabilidad cubriendo el dinero invertido y por ello, los dos productos son seguros por la entidad o entidades que los avalan, explicadas anteriormente. Pero ahora, vamos a enfrentarlos y así analizaremos qué ventajas tiene uno con respecto de otro.
Ventajas del depósito a plazo frente a las inversiones garantizadas por SGR
Se pueden destacar tres ventajas de los depósitos a plazo con respecto de las inversiones garantizadas por SGR:
- Recuperación del dinero antes de tiempo: El inversor depositante puede recuperar, previos costes, la cantidad depositada retirando así su dinero de este producto.
- Recuperación al vencimiento: Dependiendo de tu perfil de inversor, la recuperación del dinero al vencimiento es considerada una ventaja.
- Plazos: La variación de plazos existente en los depósitos a plazo oscilan entre los rangos: hasta 1 año, 1 a 2 años, más de 2 años. Decir que la rentabilidad, dependiendo del plazo seleccionado, se verá alterada.
Ventajas de las inversiones garantizadas por SGR frente a los depósitos a plazo
Para las inversiones garantizadas por SGR se destaca lo siguiente:
- Recuperación mensual: El dinero se recupera mes a mes, teniendo siempre disponible para reinvertir y seguir rentabilizando el dinero.
- Cobertura de la inversión sin límite: Las SGR no imponen límites de cobertura en el importe invertido, se asegura el 100%, mientras que el Fondo de Garantía de Depósitos impone un máximo de 100 000 €.
- Estructura de seguridad: Cuenta con una estructura de seguridad donde responden 3 entidades sobre tu dinero: 1º SGR – 2º CERSA – 3º FEI.
- Rentabilidad atractiva: La rentabilidad media anual es del 2% + Euribor sin que este índice la minore en caso de ser valor negativo; solo sume.
Después de observar estos factores ya puedes decidir cuál se adecua más a ti y a tus necesidades inversionistas.