Evolución del crédito comercial y el nuevo horizonte del BNPL B2B

Durante décadas, el crédito comercial ha sido un pilar fundamental del comercio entre empresas. Se podría afirmar que buena parte del crecimiento del tejido empresarial europeo se ha apoyado en acuerdos de pago aplazado entre comprador y vendedor. Lo que comenzó como una relación basada en la confianza y el apetito comercial ha ido transformándose progresivamente con la ayuda de herramientas financieras que han profesionalizado y sofisticado el proceso.

Del acuerdo informal a los instrumentos estructurados

En una primera etapa, el crédito comercial era simplemente una extensión de confianza. El vendedor entregaba la mercancía y acordaba el pago a 30, 60 o incluso 90 días. Este plazo permitía al comprador gestionar su tesorería y optimizar su ciclo operativo. Sin embargo, este modelo presentaba limitaciones claras: el riesgo de impago recaía por completo en el proveedor, y la información financiera del comprador era, en muchos casos, inexistente o difícil de obtener.

Para mitigar este riesgo, surgieron herramientas como el seguro de crédito, que permite a las empresas cubrirse, en un %, ante impagos por parte de sus clientes. Paralelamente, aparecieron productos financieros orientados a dotar de liquidez a los proveedores que ofrecían pago diferido: el descuento de efectos comerciales, el Factoring (con o sin recurso), y otros sistemas de anticipos de facturas.

En sentido inverso, se desarrollaron herramientas de apoyo a los compradores, como el Confirming, que permite a una empresa ordenar pagos a proveedores a una fecha futura y facilitarles, si lo desean, el cobro anticipado con financiación externa.

Todas estas soluciones han conformado el ecosistema clásico del Trade Finance en Europa, gestionado tradicionalmente por entidades bancarias, aseguradoras y agentes especializados.

El contexto actual: velocidad, datos y desintermediación

Con la digitalización de procesos comerciales y financieros, los ritmos y necesidades del mercado han cambiado drásticamente. Las relaciones B2B ya no se limitan a acuerdos estables y de largo plazo: hoy, muchas operaciones son transaccionales, esporádicas y rápidas. En este entorno, el modelo tradicional de crédito comercial empieza a mostrar fricciones: lentitud en la aprobación de riesgos, procesos burocráticos, y una clara dependencia del sistema bancario.

Es aquí donde emerge el concepto de BNPL B2B (Buy Now, Pay Later para empresas), una solución que combina financiación integrada, evaluación de riesgo instantánea y experiencia de usuario fluida, todo en el momento de la compra. De esta forma se puede ofrecer un pago flexible aplazado a todos los clientes B2B en el momento de compra con liquidez inmediata para el vendedor.

De la duda a la convicción: una experiencia profesional

El crédito comercial formó parte de mi día a día desde mi primer puesto como delegado comercial B2B hace más de cinco años. Pronto comprendí que los clientes demandaban plazos de pago no por capricho, sino porque era una práctica estructural: el diferimiento del pago les permitía rentabilizar (o al menos amortizar) sus compras sin comprometer su liquidez.

Sin embargo, también viví en primera persona las limitaciones del sistema: la falta de información financiera del cliente, la dificultad de evaluar riesgos sin dañar la relación comercial, y el enorme peso administrativo de la gestión de cobros. Es entonces cuando entendí que una empresa puede tener beneficios contables, y aun así entrar en crisis por una mala gestión de tesorería.

La primera vez que escuché el término Embedded Finance sentí una mezcla de escepticismo y curiosidad. ¿Cómo se podrían integrar pagos, análisis de credito, financiación y conciliación en un único flujo automatizado? Hoy, después de haber participado en el desarrollo de una solución BNPL B2B desde MytripleA, puedo decir que no solo es viable, sino que es el siguiente paso en la evolución del crédito comercial para acompañar a aquellas empresas que quieren digitalizar su Check-Out o las que simplemente necesitan mas agilidad en sus canales de venta tradicionales.

¿Qué cambia con el BNPL B2B?

Lo fundamental es que el vendedor ya no tiene que asumir el riesgo ni dedicar recursos a la gestión financiera de la venta a crédito. Puede enfocarse plenamente en su propuesta de valor. El comprador, por su parte, obtiene una facilidad de pago inmediata sin tener que negociar condiciones específicas o pasar por procesos lentos y rígidos.

Este modelo es especialmente potente en sectores con alta rotación de stock y relaciones comerciales esporádicas: construcción y bricolaje, textil, HORECA, entre otros. También puede escalar fácilmente en entornos digitales, como marketplaces B2B o redes de distribución profesional y por su puesto en ventas online a compradores empresas.

Tecnología y confianza: no son opuestos

La tecnología no sustituye la confianza, la complementa. La relación comprador-vendedor sigue siendo la base, pero ahora con una capa adicional de inteligencia: datos en tiempo real, análisis predictivo, cumplimiento normativo y automatización. El crédito instantáneo aporta agilidad, dinamismo y crecimiento. Y eso, finalmente, se traduce en mayor capacidad productiva, más operaciones y más riqueza generada.

Hacia un nuevo estándar del crédito comercial

Estamos siendo testigos de uno de los cambios más relevantes en la historia reciente del crédito comercial. Lo que antes se resolvía con un apretón de manos y un plazo a 60 días, hoy puede estructurarse en segundos con una herramienta financiera integrada en el propio flujo de compra. No es ciencia ficción, es presente. Y está redefiniendo la forma en que las empresas compran, venden y se financian.

Poder formar parte de esta transición, desde una solución pionera en el sur de Europa como la que ofrece MytripleA, no solo es un reto profesional: es una oportunidad de contribuir a un sistema financiero más ágil, más transparente y mejor conectado con las necesidades reales de las empresas.

MytripleA ofrece una solución BNPL B2B asegurada y escalable en toda la zona euro.

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