El coaseguro es un mecanismo que se destina a la cobertura de riesgos, generalmente, de gran envergadura a través de una cooperación entre dos o más compañías aseguradoras o de seguros. Este riesgo es cubierto por un periodo determinado y con un valor específico.
Funcionamiento del coaseguro
El coaseguro debe conformarse previo acuerdo de los aseguradores y del tomador de la cobertura del riesgo. En dicho acuerdo, es primordial que se exponga claramente cómo será el reparto de cuotas entre los aseguradores para que, en caso de incumplimiento o pérdida, cada uno responda con una indemnización en proporción con su cuota respectiva. Por ello, existe una relación directa entre el asegurado y los aseguradores.
El objetivo principal que persigue el coaseguro es que las compañías de seguros constituyentes salvaguarden su patrimonio en caso de sufragar gastos y para homogeneizar, técnicamente, la composición de su cartera.
Todo irá sujeto a unas condiciones que se podrán plasmar de dos maneras:
- Contratos o pólizas separadas que cada compañía del coaseguro, realiza con el asegurado independientemente del resto.
- Póliza única firmada por todos lo coaseguradores detallando el porcentaje de participación en el riesgo que normalmente viene gestionada por la compañía Abridora de la operación o Líder.
Tipos de coaseguro
Dependiendo de la manera en la que se efectúe el coaseguro, puede ser:
Coaseguro directo
La cobertura del riesgo que inicialmente era asumido por una única compañía aseguradora, pasa a ser de varias compañías por decisión de la aseguradora inicial. Esta decisión ha de ser comunicada al cliente asegurado para que conozca esta nueva situación.
Coaseguro impuesto
Es el propio asegurado el que solicita que la cobertura del riesgo sea por dos o más compañías de seguros. De esta manera, todas las compañías responderán ante el riesgo en la proporción en la que participen.
Coaseguro interno
La propia compañía aseguradora, sin informar al cliente asegurado, toma la decisión de cubrir 100% el riesgo.