Un infraseguro es la situación que se produce cuando un objeto asegurado tiene un valor superior a la cantidad asegurada, es decir, si se produce un siniestro la indemnización que se recibirá será menor que el valor del objetivo asegurado.
¿Por qué se produce el infraseguro?
Esta situación se produce porque se ha valorado incorrectamente el bien objeto del seguro y por tanto se ha pagado una prima menor de la que se debería haber pagado en caso de haber valorado el bien correctamente.
¿Cuándo se da una situación de infraseguro?
Esta situación de infraseguro no suele darse a la hora de asegurar vehículos a motor, normalmente coches y motos, ya que es la propia aseguradora la que valora el bien objeto del seguro.
Es más común que se produzca un infraseguro a la hora de contratar un seguro para el hogar, ya que en la mayoría de los casos no se conoce con exactitud el valor de los bienes que tenemos en casa, como puedan ser muebles, joyas, etc. o posteriormente a la contratación del seguro se han ido adquiriendo bienes que no se han incluido en dicho seguro.
La regla proporcional en el infraseguro
La regla proporcional es cómo se calculará la cantidad que la aseguradora debe aportar ante un siniestro. Por ejemplo, una casa por valor de 100.000€, pero se cuenta con un seguro que cubre 50.000€, la aseguradora estará obligada a aportar los 50.000€ del seguro únicamente se se produce un siniestro total.
En caso de producirse un siniestro donde se dañan la mitad de los bienes (el 50%), la cantidad que la aseguradora debe aportar es el 50% de los 50.000€, no de los 100.000€.
Infraseguro vs. Sobreseguro
Si el infraseguro es cuando se asegura un bien por debajo de su valor real, el sobreseguro es lo contrario, cuando se asegura por encima del valor real del bien. En caso de siniestro, la aseguradora deberá indemnizar por la totalidad del daño causado. El sobreseguro tiene el problema fundamental de que el tomador del seguro está pagando una prima superior a lo que debería.
¿Cómo evitar un infraseguro o sobreseguro?
Se recomienda realizar un buen inventario y revisarlo anualmente en caso de haber cambios.
Ejemplo de infraseguro, cómo calcular la indemnización a pagar en caso de daño
- Valor del bien asegurado: 90.000€
- Cantidad asegurada: 75.000€
- Coste del daño sufrido: 40.000€
- Indemnización a pagar: Daño sufrido x (cantidad asegurada / valor del bien asegurado): 40.000€ x (75.000€ / 90.000€) = 33.333,33€
Al contratarse un seguro en situación de infraseguro se paga una prima menor que la que se debería haber pagado al valorar incorrectamente el bien asegurado. Esta disminución en el pago de la prima, en términos relativos se podría compensar con la menor indemnización que se recibirá en caso de siniestro, pero si se estudia en profundidad y en términos absolutos se observa que la pérdida sufrida por la indemnización recibida es mucho mayor que el ahorro de la prima.