Habitualmente mucha gente puede confundir una línea de crédito con un préstamo pero no son exactamente lo mismo, vamos a explicar sus diferencias. ¿Qué es una línea de crédito y en qué se diferencia de un préstamo normal?
¿Qué es la línea de crédito para Pymes?
Una línea de crédito para Pymes consiste en la posibilidad de disponer de una cantidad de dinero que una entidad financiera pone a disposición de una empresa y que, en caso de ser utilizado, se devolverá en el plazo y tipo de interés determinados. La empresa cuenta con una cantidad durante un tiempo totalmente disponible para la empresa, pero la cual podrá o no utilizar. La entidad podrá cobrarle:
- Tipo de interés por la cantidad que utiliza
- Tipo de interés por la cantidad que tiene disponible pero no ha llegado a utilizar
Principales diferencias entre una línea de crédito para Pymes y un préstamo
La devolución en la línea de crédito
Una línea de crédito para pymes es utilizada por éstas para disponer de liquidez y financiar circulante. La cantidad utilizada en la línea de crédito tiene que devolverse a corto plazo, mientras que un préstamo se concede por un importe determinado, el cual se devuelve en un plazo previamente pactado, normalmente en cuotas mensuales.
La disposición de la línea de crédito para pymes
En una línea de crédito para pymes, éstas pueden disponer del dinero cuando lo necesiten. Sin embargo, en un préstamo la entrega del dinero se hace inmediatamente después de la firma del contrato y la empresa deberá devolver la cantidad mes a mes (generalmente).
La devolución en las líneas de crédito
En las líneas de crédito para pymes, se debe devolver el importe total íntegramente al vencimiento de ésta; por el contrario, en un préstamo la amortización se realiza periódicamente haciendo que al vencimiento solo se pague una parte del total.
Tipos de interés en las líneas de crédito para pymes
En las línea de crédito para pymes, además del interés por el capital dispuesto o utilizado, se establece también un tipo de interés por el capital disponible pero no dispuesto, es decir, por la cantidad que la Pyme no ha utilizado la empresa también paga un tipo de interés, aunque menor que el de la cantidad que se ha utilizado.
Renovación de la línea de crédito
Normalmente una línea de crédito se puede renovar al vencimiento de una manera mucho más ágil. Cosa que no sucede en el caso de los préstamos, que conllevan un nuevo estudio de la documentación.
Dispuesto y disponible en la línea de crédito
- Dispuesto: Es la cantidad de dinero que la empresa ha utilizado de la línea de crédito para pyme.
- Disponible: Es la cantidad que la Pyme puede utilizar cuando lo necesite, pero que no necesariamente utilizará.
Cada uno de ellos podrá tener un tipo de interés diferente como hemos comentado anteriormente, siendo menor el tipo de interés del disponible y no dispuesto.
¿Cómo debe utilizar las líneas de crédito para pymes?
Muchas empresas, algunas de ellas por desconocimiento, hacen un uso indebido de las líneas de crédito para pymes. El principal problema surge cuando las Pymes que solicitan una línea de crédito, en lugar de utilizarla para pagar puntualmente gastos de liquidez o circulante, la utilizan para pagar gastos para los que no tienen otros recursos disponibles. De esta manera se crea un círculo vicioso; las líneas de crédito se hacen permanentes para las Pymes, siendo su única forma de financiación y endeudándose cada vez más sin ser capaces de hacer frente a esa deuda.
A pesar de ello, si las líneas de crédito para pymes se usan adecuadamente, suponen un recurso perfecto para hacer frente a gastos puntuales sin que tengan problemas de liquidez. Es conveniente que se estudie el uso que se les va a dar ya que presentan un tipo de interés por el capital dispuesto pero no disponible, y si no se les va a dar uso a esas líneas de crédito no merecerá la pena solicitarlas.
