Plazo fijo

Hasta hace unos años, los productos a plazo fijo eran la opción más comúnmente conocida y utilizada entre los españoles a la hora de gestionar sus ahorros.

En estos últimos años, con la bajada de la rentabilidad de este tipo de depósitos a plazo fijo, su atractivo y popularidad ha ido disminuyendo entre aquellos que desean sacar algo de partido al dinero ahorrado. Además en 2013 el Banco de España puso bastantes límites a la rentabilidad para las imposiciones a plazo fijo, límites que los bancos han tenido que acatar y aplicar a sus productos a plazo fijo. Aunque a día de hoy existen múltiples formas de rentabilizar los ahorros sin riesgo y con una rentabilidad bastante interesante, sigue siendo una de las opciones para invertir dinero seguro.

Imposiciones a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo, conocidos comúnmente por imposiciones a plazo fijo (IPF) son una alternativa de inversión con la que obtener una rentabilidad, que se conoce de antemano, para invertir tu dinero a plazo fijo.

Los depósitos a plazo fijo según definición consisten en invertir tu capital a un plazo fijo establecido previamente y durante el cual la entidad financiera puede usar tu dinero libremente, siempre que se comprometa a pagar al vencimiento al inversor a plazo fijo los depósitos que haya efectuado junto con unos intereses que también se determinan previamente a llevar a cabo la operación.

Infografía de los depósitos plazo fijo:

¿Depósitos a plazo fijo? ¿Qué ventajas tiene invertir el dinero a plazo fijo?

A pesar de que el tipo de interés de los depósitos a plazo fijo sea muy bajo (actualmente ronda en torno al 0,15%), tener el dinero en depósitos a plazo fijo también conlleva una serie de ventajas:

1. Invertir dinero a plazo fijo supone tener la seguridad de saber qué es lo que se va a ganar desde un primer momento, ya que tanto la rentabilidad como el plazo se fijan previamente a través de la formalización de un contrato.
2. El plazo fijo es un producto de inversión muy adecuado para aquellas personas que tengan un perfil conservador a la hora de gestionar su dinero. En los depósitos a plazo fijo se cuenta con garantías de que el dinero invertido será recuperado, concretamente con el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre operaciones de hasta 100.000€ por cliente y banco.
3. La tramitación de la apertura del plazo fijo: este tipo de depósitos a plazo fijo no suele ser muy dificultoso, ni requiere de un amplio conocimiento o estudio para llevarlo a cabo.

Formalización de un depósito a plazo fijo – El contrato a plazo fijo

El compromiso que se asume con la entidad financiera al invertir a plazo fijo determinadas cantidades de dinero previamente fijadas, se regula mediante la firma de un contrato a plazo fijo o certificado de depósito en el que deben figurar:

• Datos identificativos tanto de la entidad financiera como del inversor
• La cantidad de dinero invertida a plazo fijo.
• La rentabilidad.
• La fecha de la firma y del vencimiento del depósito a plazo fijo.
• La cantidad final que se cobrará teniendo en cuenta el capital invertido más los intereses.

Este contrato de depósito a plazo fijo se entrega a la entidad financiera al vencimiento para retirar el dinero invertido más la rentabilidad obtenida.

Imposiciones a plazo fijo vs Fondo común de inversión

A la hora de invertir dinero a plazo fijo, muchas personas buscan obtener una alta rentabilidad y otras tienen como prioridad, la seguridad, aunque eso signifique obtener menos beneficios. Sin embargo, entre ambos existe una similitud fundamental: todos ellos buscan la mejor forma de obtener rentabilidad a su dinero.

Muchas dudan entre invertir su dinero a plazo fijo o fondo de inversión, las dos son alternativas para invertir nuestro dinero a plazo fijo, pero hay diferencias entre los depósitos a plazo fijo o fondos de inversión:

• En un depósito a plazo fijo entregamos a un banco una cantidad de dinero para obtener al vencimiento una rentabilidad, mientras que los fondos de inversión son instituciones de inversión colectiva (IIC) que se encargan de reunir los fondos de distintos inversores para invertirlos en diversos instrumentos financieros.
• En los depósitos a plazo fijo la rentabilidad se fija al inicio de la operación, mientras que en los fondos de inversión la rentabilidad es variable, dependiendo del riesgo que se quiera asumir.
• En los depósitos a plazo fijo se cuenta con garantías de que el dinero invertido se va a recuperar, concretamente con el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre operaciones de hasta 100.000€; en los fondos de inversión no existen garantías, ya que su valor puede bajar de un momento a otro.
• En un depósito a plazo fijo los intereses no se podrán cobrar hasta el vencimiento, mientras que en un fondo de inversión ese cobro tendrá lugar en el momento en que se vendan las participaciones que se han adquirido.

Estas diferencias nos pueden dar una idea del funcionamiento de los depósitos a plazo fijo y ventajas y desventajas que nos vamos a encontrar.

Depósitos a plazo fijo en la Unión Europea

El resto de países de la Unión Europea también cuentan con depósitos a plazo fijo similares al plazo fijo en España. Sin embargo,las rentabilidades que arrojan son algo más elevadas que las de los depósitos a plazo fijo en España.
Para hacernos una idea vamos a evaluar estos depósitos a plazo fijo en cuatro países: Francia, Italia, Portugal y España a un plazo de 12 meses.

Cómo se puede observar el cuadro anterior, a nivel europeo el depósito a plazo fijo Español está un poco por debajo de nuestros países vecinos.

Comparativa de tipos a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo pueden ser diferentes en función del plazo establecido para su vencimiento. Así los depósitos a plazo fijo más comunes que nos vamos a encontrar son depósitos a corto plazo (plazo fijo a 6 meses, plazo fijo a 12 meses) o a largo plazo (plazo fijo a 5 años, plazo fijo a 10 años, que suele ser el depósito a plazo fijo más alto).

Dependiendo del plazo que se establezca para cada depósito a plazo fijo el tipo de interés variará de uno a otro, siendo por lo general el depósito a plazo fijo con mejor interés el que tenga un plazo y una cantidad depositada mayor.

Después de haber efectuado con los depósitos a plazo fijo una comparativa de cuáles son los más frecuentes, podemos concluir que el plazo fijo a 1 año es el preferido por las personas que eligen esta alternativa de inversión, aunque al hablar de depósitos a plazo fijo garantizado, no hay ningún problema para recuperar el dinero invertido se elija un plazo u otro, ya que todos cuentan con un Fondo de Garantía de Depósitos.

Si has decidido invertir tu dinero a plazo fijo, pero no acabas de decidirte por uno en concreto, muchas entidades financieras y plataformas online externas cuentan con una calculadora de plazo fijo donde puedes comparar depósitos con diferentes plazos y rentabilidades para elegir el plazo fijo que la calculadora ha elegido para ti según tus preferencias.

Recomendaciones para saber qué plazo fijo selecciono para invertir mi dinero a plazo fijo

¿Qué depósito a plazo fijo me conviene más? Elegir entre un depósito a plazo fijo u otro puede conllevar diferencias a la hora de la rentabilidad que se vaya a obtener. En un principio nos pueden parecer similares, pero se deben tener en cuenta diversos factores para elegir el plazo fijo que conviene a los intereses de cada uno (como la rentabilidad o las posibles comisiones que se tengan que asumir).

Por tanto, dependiendo del momento y de la situación en que nos encontremos puede variar la percepción en el plazo fijo y en los mejores depósitos para obtener una rentabilidad por nuestro dinero. Tendremos que atender por lo tanto a los factores rentabilidad, plazo y comisiones de cada depósito a plazo fijo.