¿Qué son los préstamos entre personas?
Los préstamos entre particulares son aquellos préstamos que se alejan del circuito bancario tradicional y ofrecen préstamos para particulares (o empresas) que necesitan financiación pero con la peculiaridad de que son fondeados por otros particulares que le prestan su dinero a cambio de una rentabilidad. Este tipo de préstamos también se denominan préstamos P2P.
¿Por qué surgen los préstamos entre personas?
Este tipo de préstamos surgen debido a varias razones, estas son algunas de las más destacadas:
- Descontento general con los bancos. Antiguamente, se frecuentaba solicitar préstamos únicamente bancarios. Sus costes adicionales creaban un descontento general que generó el desarrollo de nuevas formas de financiarse, como son los préstamos entre personas.
- Auge y expansión de las nuevas tecnologías en el sector financiero. Las nuevas tecnologías han hecho posible que se ejecuten los préstamos entre personas. Se puede hacer a través de contrato privado u optar por realizarlo de la mano de las diferentes plataformas online que mejoran el servicio ofrecido por los bancos a la vez que, el coste de la operación es considerablemente inferior ofreciendo además un producto mucho más ágil y transparente.
Tipos de préstamos entre personas
Cómo decíamos antes, podemos distinguir dos tipos de préstamos entre personas:
Préstamos entre personas sin plataformas intermediadoras
En este tipo de préstamos no hay una organización que lo regule y controle, por lo que pueden resultar más arriesgados. Este tipo de préstamos se formalizan a través de un contrato privado de préstamos entre particulares. Este tipo de préstamos podrán tener o no intereses asociados al mismo.
Préstamos entre personas a través de una plataforma que intermedia
En este tipo de préstamos, sí existe una organización que los gestiona. Se trata de plataformas que tratan de establecer contacto entre usuarios que, por un lado, buscan financiarse y, por otro, invertir con la intención de rentabilizar sus ahorros.
La idea y el objetivo fundamental de estas plataformas es reducir el coste, facilitar y agilizar el proceso de concesión de los préstamos otorgados por los bancos.
A partir de ahora detallamos las características y procedimiento de los préstamos entre personas a través de este tipo de plataformas.
Características de los préstamos entre personas
- Los préstamos entre personas a través de plataformas de crowdlending como MytripleA, tienen las siguientes ventajas principales:
- Préstamos fuera del circuito bancario. Olvídate de los bancos, ahora puedes conseguir préstamos en mejores condiciones sin pasar por ninguno de ellos.
- Pueden obtener este tipo de préstamos tanto empresas como particulares. Dependiendo de la plataforma, se ofrecen préstamos para empresas o para particulares. Esta información la encontrarás fácilmente.
- Se trata de un proceso ágil, rápido y transparente, 100% online, lo que agiliza enormemente el proceso
- Prestatarios e inversores se benefician de numerosas ventajas frente al sistema tradicional.
- El prestatario (empresa o particular) obtiene un préstamo con amortizaciones gratuitas (tanto totales como parciales), sin contratar ningún producto adicional, ágil y transparente. Incluso en el caso de MytripleA se puede obtener un préstamo al 3,90% TAE para empresas o pymes.
- Por otro lado, los inversores obtienen una alta rentabilidad por prestar su dinero, además conocen en qué está siendo utilizado e incluso con la satisfacción de saber que se está contribuyendo en el tejido empresarial de este país. Además, en el caso de MytripleA existen las inversiones garantizadas, donde los inversores además de obtener una rentabilidad atractiva por su dinero, esta está garantizada por una Sociedad de Garantía Recíproca.
Como solicitar un préstamo entre personas
Existen plataformas que gestionan préstamos entre personas, persona-empresa y empresa-empresa. El procedimiento de solicitud del préstamos es similar en los tres casos dado que se realiza a través de la propia plataforma online y en ese mismo proceso conocerás que información adicional necesita la plataforma para estudiar tu solicitud de préstamo.
Contrato de préstamos entre personas
Este tipo contrato de préstamos puede formalizar ante notario o no, como es el caso de los contratos de préstamo entre particulares.
La información reflejada en las pólizas estándar mostrará los datos relativos a todos los inversores que financian ese préstamo. Otro dato relevante se fundamenta en que esos inversores son los que tienen el derecho de cobro del préstamo y no las plataformas.
El procedimiento de solicitud para el préstamo de empresas a través de las plataformas sigue una serie de pasos que se detallan en la siguiente infografía:
Requisitos para conseguir un préstamo entre personas
Dependiendo de la plataforma a la que dirijas para conseguir un préstamo entre personas, se exigirán unos requisitos de solvencia, es decir, el inversor debe tener una garantía de la inversión por parte del prestatario.
En cambio, si el préstamo es entre inversores y empresas los requisitos cambian. A la empresa se le exigirá lo siguiente:
- No tener pérdidas continuadas durante los últimos 2 años.
- No ostentar deudas con Hacienda ni con la Seguridad Social.
- No contar con fondos propios negativos durante los 2 últimos ejercicios.
- La cantidad solicitada, igual que el plazo, debe estar dentro de los límites establecidos por la plataforma
En todo caso, el asistente te irá indicando durante el proceso de solicitud si cumples los requisitos exigidos o no.
Documentos de los préstamos entre personas
Uno de los apartados más importantes para la concesión de préstamos entre personas, persona-empresa o empresas, es la documentación.
La documentación ha de reforzar la veracidad de la información inicialmente solicitada en el registro. Por ello, en el caso de los préstamos entre personas y empresas, la documentación adicional presentada debe reflejar su situación económica real. Es necesario que sea clara y trasparente.
Los documentos son, entre otros, para conocer la solvencia de la empresa y el historial económico:
- Escrituras de la empresa
- Plan de negocio en caso de emprendimiento
- CIRBE
- Pool bancario
- Impuesto de Sociedades o IRPF (autónomos)
- IVA
- Documentaciones adicionales concretas dependiendo del caso
Regulación de los préstamos entre personas
Los prestamos entre particulares no cuentan con una regulación propia . En cambien, en el caso de los préstamos entre inversores y empresas, sí se cuenta con una regulación establecida: la Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial.